Su crecimiento a nivel mundial fue maratónico, en la actualidad ya se encuentran cubiertas 500 millones de personas. La región presenta un escenario favorable y las aseguradoras apuntan sus naves hacia este nicho
Entre los jóvenes productos que salieron a la luz durante los últimos cinco años, el microseguro es quizás el que más le pueda aportar a futuro al mercado asegurador, pero también, es el que más dudas y cuestiones genera en el propio corazón de la industria y entre los principales actores del sector.
Pese a la latente incertidumbre que aún proviene de varios sectores, el microseguro ha crecido desde sus inicios de manera drástica, llegando a cubrir en este momento a 500 millones de personas con una gama cada vez más amplia de productos. Frente a este escenario, América Latina se presente en la actualidad como mercado sumamente propicio para desarrollar de estas coberturas, ya que se pueden alcanzar nichos de mercado donde la gente difícilmente adquiriría un seguro, ya sea por su capacidad económica o por el bajo nivel de cultura financiera.
Su éxito se basa en que fueron concebidos cómo pólizas con coberturas muy específicas, para riesgos puntuales y acotados, que incluyen bajas primas y bajos límites en las coberturas. Debido a ello son una de las plataformas más utilizadas entre los sectores de menores ingresos, que viven en ambientes de riesgo, y requieren de un respaldo ante cualquier tragedia.
Otra de las claves que caracteriza a este producto es que las personas de bajos ingresos pueden hoy acceder a un microseguros a través de un amplio abanico de canales. Desde supermercados, comercios, hasta en escuelas. En este sentido, este punto es el que genera mayor polémicas entre los Productores de Seguros ya que en muchos casos no son tenidos en cuenta porque la comercialización es de manera directa o sin el asesoramiento de un profesional.
En el informe anual 2013 que elaboró el Fondo para la Innovación en Microseguros, dependiente de la Oficina Internacional del Trabajo (OIT), logra confirmar que los microseguros pueden ser viables. En este sentido, el Fondo realizó en 2013 un estudio para investigar la viabilidad de cinco empresas aseguradoras que habían sido previamente analizadas en un estudio de 2009. Dicho estudio demostró que los microseguros pueden ser viables en ciertas condiciones. Particularmente pueden extraerse tres características comunes de los esquemas viables: (1) adquirir y mantener un amplio número de clientes, (2) gestionar los costos de siniestros y (3) replantear completamente los procesos con el fin de reducir costos.
“El segundo y tercer punto recaen principalmente en la empresa aseguradora, sin embargo el primero (un mayor número de clientes) se ha conseguido principalmente trabajando con un número cada vez mayor de socios de distribución muy diversos. Las alianzas con gobiernos particularmente han demostrado ser fundamentales, especialmente para alcanzar al sector más empobrecido. Los microseguros son también importantes para los gobiernos, quienes reconocen que los microseguros les ayudan a conseguir sus objetivos, particularmente en lo que se refiere a la cobertura de salud universal y a la gestión de riesgos de desastre”, afirma.
El estudio señala también que las empresas aseguradoras implementan cada vez más productos de microseguros, con 33 de las 50 empresas de seguros más grandes en el mundo ofreciendo microseguros en 2011, en comparación con las siete aseguradoras que ofrecían en 2005. Asi también, sostiene que los gobiernos ven al microseguro como un importante mecanismo para conseguir objetivos de políticas públicas
¿Por qué América Latina?
América Latina es un continente donde la pobreza es un problema agudo, El 33% de los Latinoamericanos viven en situación de pobreza y se estima que cerca del 10% están en condición de indigencia. La desigualdad económica y de oportunidades que se vive en la región es muy grande, frente a este escenario se percibe que los microseguros tienen un gran potencial de desarrollo en nuestra región.
Esta situación se refuerza cuando se tiene en cuenta que América Latina es un continente con gran crecimiento económico y con perspectivas muy positivas.
En términos de la demanda potencial de microseguros se percibe que es superior en Asia y África frente a América Latina, lo que encuentra explicación en que la población es superior y que en África el porcentaje de la población de muy bajos ingresos es mayor que en los otros dos continentes. Mientras en nuestro continente la población total es de 500 millones de personas, de las cuales 133 millones viven con menos de dos dólares diarios, en África, la población total del continente es de 1.000 millones de personas, de las cuales 600 millones viven con menos de dos dólares al día.
Las condiciones y las oportunidades están dadas, sin embargo aún queda mucho por hacer en este sentido, sobre todo en materia de regulación, en donde cada país debe optar si decide crear un marco normativo específico que contemple estas coberturas y las exigencias que deben regir para las aseguradoras o será medido bajo la misma vara que los seguros tradicionales.
En este sentido, La Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES), representada por 18 países de América Latina, Estados Unidos y Península Ibérica, quiere fomentar el debate sobre solvencia, microseguros, pólizas de bajos valores destinadas a la población de bajos ingresos y prácticas de sostenibilidad en el sector de seguros. Para ello, la entidad, creó tres grupos de trabajo, según afirmó Marco Antonio Rossi, presidente de FIDES y también de la Confederación Brasileña de Aseguradoras (CNseg, sigla en Portugués) y de Bradesco Seguros.
La iniciativa, pretende acercar los debates existentes en el mercado de seguros en América Latina y ha sido aprobada en la primera reunión del Consejo Presidencial de FIDES. El encuentro ocurrió en paralelo con las reuniones que se celebraron en Asunción, Paraguay, y reunió a reguladores y supervisores de toda América Latina.
Los temas de los tres grupos estuvieron en el centro de las discusiones de los eventos, según Rossi. “Tuvimos muchos debates relacionados a la gestión y con el propósito de encontrar mejores prácticas en la industria de seguros a ser adoptadas en los mercados latinoamericanos. Queremos poner América Latina en el puesto de liderazgo en el mundo”, dice el ejecutivo.
(fuente: news@buenafuente.com – por Emiliano Cobello)
